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风暴来了!加拿大央行:越来越多房主依赖信用卡还贷

发布时间:  浏览: 次  作者:大壮

加拿大央行越来越担心负债累累的家庭处理债务的能力,因为他们发现在有越来越多的房主依赖信用卡来支付月供还款。
 
央行在今天公布的金融体系年度评估报告中称,家庭财务压力的早期迹象正在显现,许多家庭的财务灵活性降低。为了减轻月供还款压力,最近的购房者正在延长他们的贷款摊销期限,摊销期限超过25年的新抵押贷款比例从去年的41%上升至46%。央行认为这并不是永久性的,而是房主为应对还贷压力而采取的一项短期措施,而且较长的抵押贷款摊销期限增加了家庭的财务风险。2022年还本付息率超过25%的借款人比例增长了一倍以上达到29%。(也就是29%的借款人把超过四分之一的收入用于还本付息)。较高的还本付息率降低了借款人财务的灵活性,因为这导致可支配收入减少。自去年初以来,房价已下跌大约14%。

 
加拿大家庭是全球负债最多的国家之一,根据经济合作与发展组织发布的数据,加拿大家庭是七国集团中债务最高的,2022 年家庭债务高达可支配收入的 187%。许多经济学家预计,加拿大经济对加息的反应更敏感,反应速度将比其他国家更快。对家庭债务担忧加剧,加大了加拿大央行的压力,央行指出:“随着抵押贷款的续期,预计未来几年将有更多的家庭面临财务压力。”“房价下跌也降低了房主的资产净值,一些财务压力的迹象开始出现,尤其是在最近的购房者中。”
 
自2022年年中以来,拖欠贷款超过60天的负债家庭比例一直在增长。现在越来越多的购房者更加依赖信用卡,他们持有未偿债务余额已经超过了疫情前的峰值。
 
在2020年至2022年期间买房并有抵押贷款的家庭,他们的信用卡债务比2017年至2019年期间买房并有抵押贷款的家庭高17%。信用卡欠款也在上升,现在已经接近疫情前的水平。
 
与2022年2月相比,约有三分之一的抵押贷款的付款有所增加,到2026年底,几乎所有抵押贷款持有人的还款都将增加。如果抵押贷款利率变化与当前的市场预期一致,那么2023年至2026年期间的贷款成本中位数增幅将达到20%-25%。固定还款额的借贷成本将增加 40%。浮动利率持有人在过去一年中已经看到他们的付款增加了 50%。
 
尽管美国银行业危机对加拿大的影响有限,但加拿大银行的融资成本正在上升,这最终将导致消费者利率上升。加拿大央行表示,"如果发生严重经济衰退,加拿大央行的资产负债表可能面临信贷和融资渠道的压力,"失业率高企和房价大幅下跌可能导致资产质量恶化,银行信贷损失增加。由于融资成本上升,“银行可能会减少对家庭和企业的信贷供应,以及对非银行机构的流动性供应。”
 
加拿大央行的下一次利率决定将于6月7日做出。为了给房产市场春季旺季留出空间,央行已经连续二次会议将基准利率维持在4.5%不变,四月份通胀再次加剧,膨胀率与去年同比上升至 4.4%,这是自 2022 年 6 月以来的首次加速。加拿大统计局周二表示价格上涨是由汽油价格上涨、租金上涨和抵押贷款成本上涨推动的。

过去央行最担心的是工资和通胀螺旋式上升,现在又进入另一个死循环,加息导致租金和抵押贷款成本上涨,租金和抵押贷款成本上涨反过来推高通胀,迫使央行需要继续加息。再加上通胀率居高不下,劳动力市场仍然火爆,加拿大央行可能会在 6 月 7 日被迫加息,丰业银行经济学家德里克霍尔特表示,央行正在与高通胀“争分夺秒”。他在 5 月 17 日给客户的一份报告中说:“如果加拿大央行不采取压垮它的杀手心态,那么它可能永远无法将通胀率降至 2%。”加拿大央行行长 Tiff 在今天的新闻发布会上表示:“我们正在经历向更高利率的过渡,利率将高于人们习惯的利率,在过渡过程中存在一些风险,我们要在这一转变过程中保持警惕。”
 
未来银行业流动性收紧是加拿大经济面临的主要风险,尤其是在融资成本增加的情况下。如果经济衰退发生,势必给房产市场带来沉重打击,因此现在谈房产市场调整结束还为时过早,真正的市场调整甚至还未开始。

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